Quels sont les différents modes de gestion d’un contrat d’assurance vie ?

1. La gestion libre : autonomie et personnalisation

Principe

Vous gérez vous-même l’allocation de votre contrat. Vous choisissez les supports d’investissement (fonds euros, UC, SCPI, ETF…) et réalisez les arbitrages.

Avantages

• Contrôle total
• Personnalisation fine
• Possibilité de suivre une stratégie ciblée (immobilier, dividendes, ESG…)

Limites

• Temps et connaissances requis
• Nécessite un suivi actif
• Risque de mauvaise allocation

Exemple de stratégie : Une répartition entre 40 % de fonds euros pour la sécurité, 30 % de SCPI pour du revenu régulier, et 30 % d’ETF pour viser la performance à long terme.

2. La gestion profilée : simplicité et orientation

Principe

Vous choisissez un profil (prudent, équilibré, dynamique). L’allocation est gérée automatiquement selon une grille prédéfinie, ajustée périodiquement.

Avantages

• Simplicité
• Alignée sur le niveau de risque souhaité
• Adaptée à ceux qui veulent déléguer sans perdre la vision

Limites

• Allocation moins personnalisable
• Moins réactive aux opportunités

Bon à savoir : Certains contrats proposent des profils éthiques ou durables, pour ceux souhaitant investir avec impact (ESG).

3. La gestion sous mandat : délégation totale

Principe

Vous confiez la gestion à un professionnel (banque, conseiller, société de gestion), qui agit dans le cadre d’un mandat défini selon votre profil.

Avantages

• Expertise professionnelle
• Réactivité en fonction des marchés
• Zéro gestion à faire pour l’épargnant

Limites

• Moins de visibilité sur les arbitrages
• Frais de mandat parfois plus élevés

Cette solution est souvent choisie par des clients patrimoniaux souhaitant un pilotage actif mais sans implication quotidienne.

4. La gestion à horizon : pilotage selon votre échéance

Principe

L’allocation est pilotée automatiquement selon un objectif temporel (ex : départ en retraite dans 15 ans). Plus l’échéance approche, plus la gestion est sécurisée.

Avantages

• Très pédagogique
• Sécurisation progressive
• Idéal pour les projets de long terme

Limites

• Rigidité si l’échéance change
• Moins dynamique sur certaines phases de marché

5. La gestion conseillée : entre liberté et accompagnement

Principe

Vous restez décisionnaire, mais vous êtes accompagné par un conseiller qui vous propose des allocations, des arbitrages, et un suivi.

Avantages

• Apprentissage progressif
• Accompagnement professionnel
• Équilibre entre autonomie et confort

Limites

• Nécessite un minimum d’implication
• Dépend de la qualité du conseil

6. Quels supports d’investissement en assurance vie ?

Un contrat multisupport peut proposer des dizaines, voire des centaines de supports différents. Les plus fréquents :

• Fonds en euros : sécurisés, capital garanti, rendement limité
• Unités de compte (UC) : actions, obligations, fonds diversifiés
• SCPI : immobilier mutualisé (loyers réguliers, fiscalité adaptée)
• ETF : fonds indiciels cotés, frais réduits, grande diversification

Chaque support a son rôle. Un bon contrat combine souvent plusieurs types pour équilibrer rendement, sécurité, fiscalité et liquidité.

7. Quelle stratégie pour quel objectif ?

• Préparer sa retraite : gestion à horizon ou sous mandat long terme, avec dose de diversification
• Valoriser un capital : gestion libre ou profilée dynamique, UC, ETF
• Générer des revenus : SCPI ou fonds à dividendes
• Protéger un capital transmis : fonds euros ou arbitrages sécurisés

8. Pourquoi se faire accompagner ?

Un conseiller en gestion de patrimoine peut :

• Adapter le contrat à votre profil réel (pas seulement théorique)
• Optimiser la fiscalité de vos versements ou de vos rachats
• Vous aider à sélectionner des supports vraiment adaptés à vos objectifs
• Suivre avec vous les évolutions de votre vie ou des marchés

Chez Avenir Patrimoine Conseil, nous proposons un bilan patrimonial complet, un audit de vos contrats existants, et une aide au choix des bons modes de gestion.

Cas pratique : Antoine, 52 ans, entrepreneur

Antoine dispose de 85 000 € sur son contrat. Il souhaite valoriser sans prendre trop de risque.

→ Il opte pour une gestion sous mandat équilibrée, avec SCPI, fonds euros, et quelques UC internationales.

→ Résultat : performance stable (+4,2 %/an sur 3 ans), tranquillité d’esprit, arbitrages automatiques, et suivi régulier.

Comparatif simplifié

Conclusion

Il n’y a pas de mode de gestion idéal universel, mais un mode adapté à chaque épargnant et chaque projet. Encore faut-il prendre le temps de définir ses objectifs, son horizon, son profil de risque… et son degré d’autonomie !

Si vous doutez, ou si votre contrat est en gestion par défaut, il est temps d’y voir plus clair.

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