Pourquoi l’assurance-vie devrait être un pilier de votre stratégie patrimoniale
Longtemps considérée comme un simple produit d’épargne, l’assurance-vie est aujourd’hui un instrument puissant de la gestion de patrimoine. Souplesse, fiscalité avantageuse, possibilités de transmission… elle coche toutes les cases d’une bonne stratégie patrimoniale. Chez Avenir Patrimoine Conseil, nous pouvons vous proposer des solutions adaptées à chaque profil et à chaque projet de vie.
Quels sont les différents types d’assurance-vie ?
L’assurance-vie n’est pas un produit unique, mais une enveloppe dans laquelle plusieurs formules coexistent. Voici les principales :
Contrat monosupport (fonds en euros uniquement)
Adapté aux profils très prudents, ce type de contrat garantit le capital investi. Le rendement est faible mais stable. Peu recommandé à long terme, il peut compléter une stratégie plus dynamique.
Contrat multisupport
Le plus répandu. Il permet de répartir l’épargne entre un fonds euros et des unités de compte (actions, obligations, SCPI, etc.). Il s’adapte à tous les profils de risque.
Contrat luxembourgeois
Souvent réservé à des patrimoines plus importants, il offre des garanties renforcées et un cadre juridique international. Intéressant dans certaines situations de diversification ou d’optimisation successorale.
Contrat de capitalisation
Proche de l’assurance-vie dans son fonctionnement, il permet des montages patrimoniaux complexes (donation, démembrement). Utilisé dans des stratégies très personnalisées.
Les usages concrets de l’assurance-vie dans une stratégie patrimoniale
Transmettre un patrimoine dans un cadre fiscal avantageux
Cas client : Bernard, 72 ans, souhaite transmettre un capital à ses deux petits-enfants. Il place 200 000 euros dans une assurance-vie à leur bénéfice. Chacun peut recevoir jusqu’à 152 500 euros sans droits de succession, grâce à l’abattement fiscal.
L’assurance-vie est ici un outil de transmission efficace, en dehors des règles successorales classiques.
Préparer sa retraite avec des revenus complémentaires
Cas client : Isabelle, 62 ans, possède 100 000 euros sur un contrat de plus de 8 ans. Elle met en place des rachats mensuels de 500 euros pour compléter sa retraite. Grâce à l’abattement annuel de 9 200 euros (pour un couple), elle limite fortement son imposition.
L’assurance-vie devient un véritable outil de revenu souple et fiscalement avantageux.
Protéger ses proches grâce à la clause bénéficiaire
Cas client : Claire vit en concubinage et souhaite protéger son compagnon sans léser ses enfants. Elle utilise une clause bénéficiaire sur mesure. Son conjoint percevra un capital au décès, en dehors de la succession, tout en respectant la réserve héréditaire.
L’assurance-vie permet une grande liberté dans la désignation des bénéficiaires.
Un cadre fiscal avantageux
En cas de retrait :
- Après 8 ans, un abattement de 4 600 euros (9 200 pour un couple) s’applique sur les gains
- Les plus-values sont faiblement taxées (prélèvement forfaitaire ou barème IR)
En cas de décès :
- Transmission jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire sans droits de succession (versements avant 70 ans)
- Fiscalité allégée au-delà
Choisir le bon contrat : les conseils d’Avenir Patrimoine Conseil
Tous les contrats ne se valent pas. Nous analysons pour vous :
- Les frais (entrée, gestion, arbitrage)
- La qualité des supports d’investissement
- Les options de gestion (libre ou pilotée)
- La solidité de l’assureur
- La rédaction de la clause bénéficiaire
Chaque choix est stratégique. C’est pourquoi notre accompagnement est toujours personnalisé et indépendant.
En résumé
- L’assurance-vie est un outil polyvalent : épargne, retraite, transmission
- Elle offre une fiscalité avantageuse à l’entrée, à la sortie, et à la transmission
- Elle doit s’intégrer dans une stratégie patrimoniale globale
Besoin de faire le point sur votre contrat ou vos projets patrimoniaux ?
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