Choisir un placement selon son profil : mode d’emploi

Introduction

Investir sans se connaître, c’est comme naviguer sans boussole. Chaque épargnant a une tolérance différente au risque, des objectifs spécifiques et un horizon de placement plus ou moins long. Ces éléments déterminent votre profil investisseur, un préalable indispensable pour éviter les mauvaises surprises et construire une stratégie efficace.

À savoir : selon l’AMF (Autorité des Marchés Financiers), plus de 60 % des épargnants français n’ont pas de profil d’investisseur réellement défini et prennent des décisions émotionnelles en période de baisse. C’est la première source d’erreurs financières personnelles.

Dans cet article, nous vous expliquons comment identifier votre profil, quels sont les placements adaptés à chacun, et comment l’évolution de votre situation peut influer sur vos choix.

Glossaire express :

un ETF (Exchange TradedFund) est un fonds indiciel coté en bourse. Il permet d’investir facilement dans un panier d’actions (ou d’obligations) en répliquant un indice comme le CAC 40 ou le MSCI World, avec des frais réduits. C’est un outil très utilisé dans les stratégies de long terme.
Profil prudent : faible tolérance au risque, priorité à la sécurité du capital.
Profil équilibré : recherche d’un compromis entre sécurité et performance.
Profil dynamique : tolérance forte au risque, recherche de performance à long terme.
Horizon de placement : durée pendant laquelle vous pouvez laisser votre argent investi sans en avoir besoin.

1. Pourquoi déterminer son profil investisseur ?

Déterminer son profil permet :

D’éviter les placements inadaptés (trop risqués ou trop prudents)
D’être en cohérence avec vos objectifs : retraite, achat immobilier, revenus complémentaires, transmission…
De mieux résister à la volatilité des marchés
D’éviter les arbitrages émotionnels (racheter trop tôt, paniquer en cas de baisse…)

En tant que conseiller en gestion de patrimoine, nous échangeons avec vous pour évaluer votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos objectifs patrimoniaux.Contrairement à une banque qui applique souvent une grille standardisée, un conseiller en gestion de patrimoineajuste réellement votre stratégie à votre situation personnelle, fiscale et patrimoniale.

2. Les trois profils d’investisseur en un coup d’œil

Voici un tableau récapitulatif pour comparer les principales caractéristiques des profils investisseur :

Profil	Tolérance au risque	Horizon	Placements recommandés	Placements à éviter	Exemple concret
Prudent	Faible	Court / Moyen terme (1 à 5 ans)	Fonds en euros, livrets réglementés,	Actions en direct, cryptomonnaies, crowdfunding non garanti	Marc, 58 ans, 60 % fonds euros, 40 % fonds monét et oblig
Équilibré	Moyenne	Moyen / Long terme (5 à 10 ans)	Assurance-vie mixte, , obligataires et actions	Spéculatif pur, privateequity non liquide	Claire, 42 ans, fond euro 50% Fonds oblig actions
Dynamique	Élevée	Long terme (10 ans et +)	Actions monde, privateequity, immobilier	Fonds euros majoritaires, placements à faible rendement	Thomas, 30 ans, assurance vie 100 % ETF + crowdfunding

3. Peut-on changer de profil au fil du temps ?

Oui. Votre profil n’est pas figé. Il peut évoluer selon :

Votre situation familiale (naissance, mariage…)
Vos revenus ou votre patrimoine
Vos objectifs (acheter un bien, préparer la retraite, transmettre)
Votre âge et votre horizon de placement
Votre sensibilité à d’autres critères : impact environnemental, investissement immobilier, fiscalité, etc.

Exemple concret :
Jean, 35 ans, avait un profil dynamique avec 90 % d’actions en ETF. Après la naissance de son enfant, il a réduit son exposition au risque : aujourd’hui, son allocation est de 60 % UC et 40 % fonds euros pour sécuriser une partie de son capital.

Il est essentiel de faire un bilan patrimonial régulier pour ajuster vos placements.

4. Comment construire une stratégie en accord avec son profil ?

Profil prudent : sécuriser l’essentiel, intégrer progressivement des supports diversifiés (immobilier, obligataire)
Profil équilibré : panacher fonds euros, ETF, SCPI, obligations
Profil dynamique : favoriser les unités de compte, lisser les entrées (versements programmés), viser le long terme

Conseil : même les profils dynamiques doivent penser à diversifier géographiquement et sectoriellement.

Exemple de stratégie hybride :
Sophie, 45 ans, a un profil équilibré pour son PER (plan d’épargne) mais conserve un profil prudent pour son épargne de précaution, investie à 100 % en fonds euros.

5. ⚠Les biais psychologiques à éviter

Les décisions d’investissement sont souvent influencées par des biais cognitifs inconscients. En voici trois à surveiller :

L’effet de troupeau : suivre les tendances ou les conseils populaires sans analyse personnelle.
L’aversion aux pertes : vendre ses placements en période de baisse par peur, au lieu de tenir le cap.
L’excès de confiance : surestimer ses compétences en bourse ou sous-estimer les risques.

Être accompagné par un professionnel permet souvent de neutraliser ces réflexes émotionnels.

6. Quels outils pour évaluer son profil investisseur ?

Pour déterminer votre profil investisseur, plusieurs options sont disponibles :

Questionnaires en ligne sur les sites de l’AMF ou des banques.
Simulateurs gratuits proposés par certains assureurs ou plateformes d’investissement
Bilans personnalisés avec un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), qui prendra en compte votre situation fiscale, familiale et patrimoniale, certainement la meilleure solution!

7. FAQ rapide : 3 questions que tout le monde se pose

Faut-il être “riche” pour avoir un profil dynamique ?
Non, le profil n’est pas lié au montant mais à votre capacité psychologique à accepter la volatilité.

Peut-on être prudent et quand même investir en ETF ?
Oui, si l’horizon est long et que l’allocation est maîtrisée (ex : 20 % seulement en ETF, 80 % sécurisés).

Un profil peut-il changer automatiquement ?
Uniquement en gestion pilotée à horizon. Sinon, cela doit être réévalué manuellement via un CGP ou un audit patrimonial.

Conclusion

Il n’existe pas de bon ou de mauvais profil, mais un profil qui vous correspond à un instant donné. Ne pas le connaître est aujourd’hui l’une des principales erreurs d’épargne chez les particuliers.

Bien le définir, c’est poser les bases d’une stratégie d’investissement sereine et efficace. Et pour faire les bons choix, mieux vaut souvent être bien entouré.

Besoin de clarifier votre profil et vos objectifs ?

Prenez rendez-vous avec Avenir Patrimoine Conseil pour un bilan personnalisé.