Conseils pour investir dans une assurance vie
ASSURANCE VIE COMME PLACEMENT FINANCIER
L’assurance-vie est un placement financier qui permet au souscripteur d’épargner de l’argent dans l’objectif de le transmettre à un bénéficiaire lorsque survient un événement lié à l’assuré : son décès ou sa survie. Ce produit d’épargne permet au souscripteur de percevoir des intérêts sur son contrat en fonction du capital investi.
- En cas de vie du souscripteur, il reste le bénéficiaire et titulaire des fonds et peut récupérer librement le capital et les intérêts.
- En cas de décès du souscripteur, le contrat sera dénoué et le capital et les intérêts seront transmis à le (ou les) bénéficiaire(s) de son choix (enfants, conjoints, concubin, frères et sœurs, etc…).
L'ASSURANCE VIE EN TANT QUE SOLUTION D'ÉPARGNE
L’assurance vie est principalement utilisée de nos jours comme un contrat pour épargner de l’argent en bénéficiant des avantages de la fiscalité de l’assurance vie cumulés avec ceux liés à la transmission du patrimoine. Les contrats sont ouverts dans l’objectif de préparer sa retraite, se constituer un capital à terme ou anticiper un projet immobilier.
Il existe deux compartiments dans un contrat d’assurance vie :
- Les fonds en euros qui offrent une garantie en capital.
- Les Unités de Compte (UC) qui n’offrent pas de garantie sur le capital et qui sont investies en parts de SICAV, SCI, SCPI, FCP ou trackers, eux-mêmes principalement investis en immobiliers, actions ou obligations.
Fonds en Euros
Le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie est un support sécurisé qui comporte une garantie en capital offerte par l’assureur. Le souscripteur ne peut donc pas perdre d’argent sur ce type de fonds.
Chaque année les intérêts sont versés sur le contrat au 31 Décembre. Les intérêts acquis par le souscripteur sont définitivement acquis (effet cliquet). Le rendement du fonds euros se compose d’un taux technique (taux minimum garanti) et de la participation aux bénéfices.
Unités de compte
Une Unité de Compte (UC) désigne un support d’investissement sur un contrat d’assurance-vie qui n’offre pas de garantie en capital. Le souscripteur peut investir dans différentes classes d’actifs à travers les unités de comptes tels que les actions, les obligations et l’immobilier. Une UC peut avoir un rendement négatif en cas de baisse des marchés financiers, ce qui engendre une moins-value pour le souscripteur (perte d’une partie du capital investi).
Les actions et obligations sont regroupées au sein des Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM). Il existe de nombreuses formes d’OPCVM (monétaires, obligataires, actions, fonds alternatifs, fonds à formule et diversifiés).
Investir
Différentes formules sont possibles en fonction de la situation personnelle de chacun :
- Versements libres
- Versements programmés
- Versements libres et programmés
Il existe trois objectifs à une assurance vie :
1) Se constituer un capital
L’assurance vie permet de se constituer un capital sur le long terme. Au bout de quelques années d’épargne, vous pouvez « sortir » en capital, c’est-à-dire fermer votre contrat et retirer l’argent déposé augmenté des intérêts nets.
2) Compléter ses revenus
L’assurance vie vous permet également de vous constituer un complément de revenus, notamment pour la retraite, grâce aux rachats réguliers ou ponctuels.
3) Transmettre à ses proches
L’assurance vie est un excellent outil de transmission de son patrimoine, grâce à une fiscalité avantageuse et à une grande liberté dans le choix des bénéficiaires. Vous devez indiquer, lors de la souscription, qui recevra les capitaux du contrat en cas de décès, dans la clause bénéficiaire du contrat. Une formule classique est proposée, vous pouvez choisir la personne que vous souhaitez. Désignez plusieurs bénéficiaires dans le cas où l’un décèderait avant vous, et pensez, à intervalles réguliers, à vérifier si cette clause correspond toujours à vos objectifs (divorce, remariage, naissance de petits et arrière-petits-enfants…)
Comment choisir bien son contrat d'assurance vie ?
Le cabinet Avenir Patrimoine Conseil est partenaire des plus grands noms de l’assurance (Oddo Bhf, Axa, Vie plus, Cardif, Generali) c’est donc un large choix de contrats diversifiés qui sont proposés :
EN Architecture ouverte :
Le terme « architecture ouverte » est utilisé pour décrire le fait qu’une institution financière propose à ses clients des produits et services financiers de tiers en plus de ses produits et services maison.
eN Architecture fermée :
Signifie que l’assureur ne propose que des solutions propres a sa société de gestion.
Contrats à participation aux bénéfices différés :
Ce produit prévoit un mécanisme de différé d’attribution de la participation aux bénéfices qui s’adresse aux personnes avec un horizon d’investissement de 8 ans. La participation aux bénéfices mise de côté (provision pour participation aux bénéfices) peut être investie selon 2 orientations :
- Une orientation dynamique qui s’adresse aux personnes qui acceptent de prendre des risques en contrepartie d’une espérance de gain.
- Une orientation sécurisée qui s’adresse aux personnes ne souhaitant pas prendre de risque sur cette provision de différé.
Contrats option revenus à vie :
Contrat dont la garantie principale est la constitution d’un capital différé exprimé en unités de compte et/ou en euros avec contre assurance en cas de décès. La valeur de rachat du capital constitué au titre du contrat est versée : l en cas de vie de l’assuré au terme, l en cas de décès de l’assuré avant le terme au(x) bénéficiaire(s) désigné(s)en cas de décès.
L’assurance vie est-elle un placement à risque ?
Tout dépendra du profil investisseur du souscripteur et de son appétence aux risques. Nous pouvons avoir des allocations prudentes voir très prudentes et d’autres beaucoup plus dynamiques.
Le fond euro bien que moins rémunérateur depuis quelques années reste une solution pour une partie de la somme investie.
Les unités de comptes peuvent être la solution pour réaliser des performances intéressantes en adoptant la stratégie de la diversification.
Les nouveaux produits pour réduire le risque :
De nouveaux fonds comme les produits structurés ont vus le jour et sont accessibles dans tous les contrats commercialisés par le cabinet Avenir patrimoine Conseil :
Caractéristiques :
- Une durée d’investissement connue à l’avance
- Une formule de remboursement claire et transparente
- Une protection du capital jusqu’à un certain seuil prédéfini
- Un risque de perte de la totalité du capital très rare.
Autre objet de diversification : le Private Equity :
La tendance d’investissement se dirige de plus en plus vers des classes d’actifs décorrélées des marchés financiers. En effet, les actualités politiques et économiques qui secouent sans arrêt les places boursières sont loin de rassurer les investisseurs. Comme solution de hedge (couverture) contre ces variations erratiques, le private equity. Ce sont des investissements dans des fonds privés non cotés en bourse.
De nombreuses options existent dans les contrats :
RÉPARTITION CONSTANTE
- Garantir le maintien permanent de l’allocation définie au départ (non combinable avec les autres services).
OPTIMISATION DES PLUS-VALUES
- Sécurisation/ réinvestissement automatique des éventuelles plus-values.
- Seuil de déclenchement libre (à partir de 5 % et par pas de 1 %).
- Constatation quotidienne.
ARBITRAGE PROGRESSIF
- Mieux saisir les opportunités de marchés tout en lissant le risque.
STOP LOSS ABSOLU ET RELATIF
- Maîtriser les éventuelles moins-values par des arbitrages automatiques.
- Seuil de déclenchement libre (à partir de 5 % et par pas de 1 %).
- Constatation quotidienne.
L’assurance vie représente pour les particuliers un formidable outil patrimonial. Avenir Patrimoine Conseil se tient à votre disposition pour un accompagnement personnalisé dans le choix de votre contrat d’assurance vie à Nice dans le 06.
